Ley 21.719 en banca y servicios financieros
El sector financiero combina obligaciones de la Ley 21.719, la CMF, la UAF y la Ley Fintech. Una matriz compleja que requiere lectura conjunta. Esta guía la simplifica.
Colisión con otras normas: CMF, UAF, Fintech
Un banco chileno cumple simultáneamente con:
- Ley 21.719: protección de datos personales
- Normativa CMF (RAN, Circulares): solvencia, riesgo operacional, ciberseguridad
- Ley UAF 19.913: prevención de lavado de activos
- Ley 21.521 (Fintech): Open Finance, agentes de mercado, plataformas alternativas
- Ley 19.628 (hasta dic 2026): datos comerciales (DICOM)
La clave: las obligaciones se suman, no se sustituyen. Cumplir CMF no exime de Ley 21.719.
Tratamientos típicos del sector financiero
Los tratamientos que todo banco/financiera debe tener en su RAT:
- Onboarding KYC: validación de identidad, comprobación de domicilio, fuentes de fondos
- Scoring crediticio: modelos automatizados de aprobación
- Operaciones transaccionales: cuentas corrientes, pagos, transferencias
- Detección de fraude: análisis comportamental, alertas
- Marketing de productos: cross-sell, upsell
- Reportes UAF: operaciones sospechosas
- Reportes CMF: información regulatoria periódica
- Cobranza: gestión de mora, datos a DICOM/Equifax
Scoring crediticio y decisiones automatizadas
El scoring crediticio combina dos figuras críticas de la Ley 21.719: perfilamiento + decisiones automatizadas. Esto activa:
- EIPD obligatoria antes de implementar/modificar modelos
- Derecho del titular a revisión humana de decisiones que lo afecten
- Transparencia sobre la lógica del modelo (no necesariamente el código, pero sí los criterios)
- Mitigación de sesgo discriminatorio: género, edad, raza, comuna
Open Finance y portabilidad de datos financieros
La Ley Fintech 21.521 y la Ley 21.719 convergen en Open Finance: el titular puede pedir que sus datos financieros se transfieran a otro proveedor. Esto exige APIs estandarizadas, consentimiento granular y trazabilidad.
AML/KYC: el caso de obligación legal
El cumplimiento UAF (Ley 19.913) exige conservar información de clientes y reportar operaciones sospechosas. La base legal en el RAT es "obligación legal del responsable", no consentimiento. Esto significa que el cliente NO puede oponerse a este tratamiento mientras la obligación esté vigente.
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